Assurer ses biens mobiliers ou immobiliers, s’assurer une protection en cas de litiges ou encore la prise en charge du besoin pécuniaire en cas de responsabilité engagée, cela paraît une évidence pour beaucoup d’entre nous.
En effet, certaines assurances sont obligatoires, mais d’autres sont facultatives. C’est pour ces dernières que se pose la question de l’utilité de s’assurer et de protéger ses biens. Si pour certains, l’assurance n’est tout simplement qu’un produit à fonds perdus, leur opinion risque de fortement changer en cas de sinistre.
Prenons l’exemple d’un vol avec effraction dans votre appartement : sans assurance ménage, aucun recours ne sera possible et, de ce fait, cet événement, déjà difficile à accepter d’un point de vue moral, aura des conséquences financières lourdes.
Autre événement pouvant avoir de lourdes conséquences : l’incendie. Au-delà du fait que certains cantons rendent l’assurance ménage pour le risque incendie obligatoire, cela n’est pas le cas dans toute la Suisse. Et pourtant l’assurance ménage, dans sa globalité, représente un coût faible, mais elle apporte sérénité et protection globale.
L’objectif est de couvrir vos biens personnels mobiliers, des biens qui peuvent avoir une valeur financière importante, mais également sentimentale. Alors quoi de plus normal et légitime que de vouloir les protéger, tout au moins sur la valeur financière qu’on leur porte !
Risque Incendie et assurance ménage : notions inscrites dans les lois cantonales
Concernant l’assurance ménage, celle-ci ne s’inscrit pas dans les fédérales comme l’assurance maladie ou la responsabilité civile pour un véhicule. Ce type d’assurance est stipulé dans des lois cantonales. De ce fait, elle n’est pas obligatoire dans tous les cantons. Et pour ceux qui la rendent obligatoire seul le risque incendie, comprenant également les dommages naturels, l’est.
Seuls quatre cantons ont rendu l’assurance ménage incendie obligatoire. Pour deux d’entre eux, à savoir Vaud et Nidwald, l’assurance ménage incendie est gérée par des ECA (Etablissement cantonal d’assurance contre l’incendie et les éléments naturels). Ainsi, dès votre arrivée dans l’un de ces deux cantons, vous devrez souscrire une assurance ECA mobilier auprès de l’organisme en charge.
Pour les deux autres cantons, Fribourg et Jura, l’assurance ménage pour le risque incendie est obligatoire également, toutefois vous avez la possibilité de souscrire auprès d’un organisme privé.
Enfin, s’agissant des autres cantons, aucune obligation n’est faite. Mais de toute évidence, au vu du risque financier que pourrait engendrer un incendie sur le mobilier de votre ménage, il semble beaucoup plus prudent de souscrire une telle assurance.
Au-delà de l’incendie et des dommages naturels, les assurances couvrent d’autres risques, tels que les dégâts d’eau, le bris de glace ou encore le vol. Tous ces événements peuvent se produire, la recommandation serait alors de se couvrir de la totalité des risques pour les biens mobiliers qui composent votre logement.
Personnes assurées et objets assurés : que protège votre assurance ménage ?
Dans un premier temps, il est nécessaire de comprendre qui est assuré et quelles sont les personnes assurées dans votre assurance ménage. Dans une assurance ménage, on parle de ménage individuel ou à plusieurs personnes. Pour cette dernière, il convient de bien lire les conditions générales d’assurance afin de savoir quelles sont les personnes réellement assurées, afin de savoir s’il s’agit uniquement des membres vivant au sein du ménage en permanence. Souvent, l’assurance ménage est associée à une responsabilité civile privée qui sera également individuelle ou familiale.
Pour les objets assurés, il faut entendre tous les biens mobiliers privés, c’est-à-dire tous les objets transportables non fixés au sol de manière permanente et non incorporés au bâtiment. Ainsi, le canapé, les lits ou tables, l’électroménager, le matériel informatique, les ustensiles de cuisine, certains instruments de musique de moindre valeur, un vélo ou encore des livres entrent dans votre inventaire ménage. Tous ces objets entrent dans la classe des biens mobiliers. En plus de ces biens, votre assurance ménage prendra également en compte les objets loués ou en leasing, les choses confiées, les effets des hôtes que vous recevez chez vous ou encore les choses encastrées pour un locataire.
Une assurance objets de valeur pour une complémentarité optimale
Certains objets mobiliers, dont la valeur financière est importante, ne peuvent être pris en charge au sein de l’assurance ménage. Dans ce cas, il convient de souscrire une assurance complémentaire à la ménage, c’est l’assurance des objets de valeur. Cela permet d’assurer certains objets avec des montants plus élevés. Cette assurance a la particularité d’être une assurance appelée “All Risk”. Cela signifie que les événements qui ne sont pas exclus dans les conditions générales d’assurance sont assurés sans égard à la cause.
L’assurance objets de valeur vous permet d’assurer vos bijoux, des œuvres d’art, des instruments de musique ou encore des fourrures. Pour les bijoux, il existe ce que l’on appelle un devoir de diligence. De ce fait, si les bijoux ne sont pas portés, ils doivent être placés dans un coffre-fort et cette assurance étant sa validité territoriale dans le monde entier. Toutefois, il convient de conserver ce devoir de diligence en dehors du lieu du risque stipulé sur votre police. Pour les autres objets, en général, cette assurance n’a de portée que sur le lieu habituel du risque.
La somme d’assurance sera déterminée objet par objet avec la possibilité de procéder à une expertise, en cas de sinistre, la prestation d’assurance se fera à valeur totale. De plus, en cas d’assurance d’objets de valeur, tous les objets déclarés dans la police seront soustraits de l’assurance ménage afin d’éviter une double assurance.
L’inventaire ménage : une évaluation à ne pas négliger
L’un des points fondamentaux de l’assurance ménage est la précision de l’inventaire mobilier qui doit être réalisé. Pour cela, il existe deux méthodes d’évaluation :
- l’évaluation détaillée qui permet de faire un inventaire objet par objet évalué à la valeur à neuf,
- l’évaluation globale basée sur un aménagement standard en fonction de différents critères tels que le nombre de pièces, le nombre de personnes au sein du ménage et la surface du logement.
En ce qui concerne l’inventaire ménage, vous avez la possibilité de procéder à une somme d’assurance fixe, c’est-à-dire que tout au long de la validité de votre contrat cette somme ne change pas, ce qui peut représenter un point négatif. En effet, les biens mobiliers peuvent être amenés à changer, la valeur peut être plus importante ou encore vous pouvez faire certaines acquisitions au cours du contrat. Dans le cas présent, si vous ne pensez pas à adapter votre police, cela ne sera pas pris en compte. Vous pouvez aussi opter pour une somme d’assurance avec adaptation, ainsi l’inventaire ménage évoluera en fonction de l’inflation.
Pour certains objets, on parlera également d’assurance au premier risque, notamment en cas de vol simple à l’extérieur. En effet, il est difficile de connaître à l’avance la valeur exacte de l’objet qui sera volé à l’extérieur. Ainsi, une somme d’assurance sera prédéterminée à la police pour un tel risque.
En cas de sinistre, quelles sont les prestations auxquelles vous avez droit ?
Quelles sont les prestations d’assurance en cas de survenance d’un sinistre ? De façon plus précise, que vous rembourse la compagnie d’assurance en cas d’incendie, de dégâts des eaux ou de vol ?
L’objectif de l’assurance ménage est de couvrir le besoin pécuniaire des objets ménagers sinistrés afin que vous puissiez les remplacer, dans la limite de la somme d’assurance inscrite sur votre police, sans avoir à débourser des sommes financières importantes. Au-delà, du remplacement des objets en eux-mêmes, l’assureur prend également certains coûts indirects, tels que les frais de déblaiements et l’élimination des déchets, les frais domestiques supplémentaires ou encore les frais de changement de serrure.
La couverture du besoin pécuniaire des objets sinistrés est étroitement liée à l’inventaire du ménage. C’est donc précisément là que l’évaluation précise de cet inventaire prend toute son importance. Il est essentiel de ne pas se retrouver en sous-assurance, car cela pourrait avoir des conséquences financières lourdes. En cas de sinistre, l’assureur appliquera un pourcentage en réduction sur la valeur des dommages subis. Cette déduction sera calculée en fonction de la sous-assurance, c’est-à-dire entre la valeur déclarée sur la police et la valeur réelle des biens.
C’est pourquoi, il est fondamental de mettre votre police assurance ménage régulièrement à jour lorsque vous faites de nouvelles acquisitions.
Etre accompagné par un conseiller spécialisé
Trouver le contrat adapté aux besoins, faire évoluer sa police et sa somme d’assurance en cours de contrat, gérer des éventuels sinistres, autant de paramètres à prendre en compte lorsque l’on parle d’assurance ménage. Et c’est en ce sens, que se faire conseiller et accompagner par un conseiller qualifié et spécialisé devient un atout essentiel. La gestion d’un contrat d’assurance ménage peut s’avérer fastidieuse, alors pour plus de tranquillité d’esprit, mieux vaut laisser cette tâche à quelqu’un qui maîtrise les tenants et les aboutissants de ce type de contrat d’assurance.
Au-delà de l’assurance ménage, un conseiller en assurances peut vous apporter des réponses et solutions sur l’ensemble de vos contrats afin de vous procurer une protection globale et optimale.
